商业银行综合化经营的现状、发展趋势及风险防范_商业银行个人消费贷款风险防范分析

　　摘要：综合化经营问题一直以来都是商业银行所关心的战略性方向性问题。目前，在国家“积极稳妥推进金融业综合经营试点”的政策推动下，商业银行的综合经营已经开始起步。本文主要梳理了我国商业银行综合经营的发展历程，总结归纳出近年来商业银行综合化经营的特点及发展趋势，并对商业银行开展综合化经营所蕴含的风险因素进行了分析和探讨，在此基础上提出了防控综合经营风险的几点建议。

　　关键词：综合化经营；商业银行； 风险

　　一、我国商业银行综合化经营的发展历程及现状

　　我国金融业混业经营的发展历程主要分为三个阶段：一是不规范快速发展阶段（20世纪80年代后期到90年代初期）；二是个别商业银行在香港借助国际金融市场开展综合经营业务阶段（2005年前）；三是稳步推进综合经营试点阶段（2005年至今）。

　　（一）不规范快速发展阶段

　　20世纪80年代后期，受欧美发达国家混业经营浪潮的影响，我国商业银行开始尝试混业经营，在银行内部设立证券、信托等部门。后来，随着证券业、保险业、信托业的发展壮大，出现了银行、证券、保险、信贷业务交叉、混合经营的局面。综合经营在一定程度上促进了银行和非银行金融机构的创新发展，但非银行金融机构渗入银行业务的同时也带了一系列风险。到20世纪90年代初，银行大量资金被用来炒股、炒房地产、办实业，终于引发了证券业和房地产泡沫。国务院于199 ……此处隐藏2674个字…… 各家商业银行通过业务创新，业务经营范围不断得到扩张，比如有的银行推出了与PE等机构的合作新模式，将原有基本限于常规性托管业务的合作关系深入到财务顾问、客户推荐等层面，部分银行甚至已经获准通过旗下子公司开展境内直接投资业务。此外，在部门银行涉足信托、保险等领域的示范效应下，不少银行都在积极推进相关领域的综合化经营。

　　（三）部分银行意欲打造金融控股公司的架构

　　2008年，随着更多非银行金融机构的设立，部分大型商业银行的金融控股公司雏形更见完善。以交通银行为例，通过2008年的运作，建立了以银行为主体，包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构，“大金融”特点十分明显。事实上，中国银行、工商银行、建设银行也基本上形成了金融控股集团的雏形。除了大型银行，一些金融控股基础较好的股份制商业银行通过资源整合，也逐步做实金融控股集团。例如光大金融控股集团的筹备工作就已基本就绪，集团所属企业包括中国光大银行、光大证券、光大永明人寿保险公司等金融机构和中国光大实业(集团)公司等，并在香港拥有光大控股和光大国际两家上市公司。

　　（四）发展趋势展望

　　虽然，在一定程度上，金融危机会导致我国金融监管加强，但是分析美国次贷危机的原因并非在混业经营本身，而是金融监管缺失下的过度混业经营以及投资银行盛行的金融市场环境。这与我国商业银行为主导，投行、信托等金融业务尚处于起步阶段的发展情况大不相同。